Dla osób posiadających otwarte kredyty bankowe najlepszą inwestycją dodatkowego kapitału może okazać się wcześniejsza spłata kredytu, ponieważ jego oprocentowanie przewyższa to oferowane przy lokatach czy kontach oszczędnościowych. Co prawo cywilne mówi o wcześniejszej spłacie? Czy chcąc skorzystać z tej możliwości warto skorzystać z porady prawnej?

Często próba wcześniejszej spłaty kredytu kończy się sporem z kredytodawcą. Ustawa o kredycie konsumenckim mówi, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu przed ustalonym terminem zmniejszeniu ulega całkowity koszt kredytu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Dotychczas ustawa ta była różnie interpretowana przez kredytodawców. Niejednokrotnie w takim przypadku bank obniżał koszt kredytu o oprocentowanie oraz ubezpieczenie za skrócony okres, jednak naliczona prowizja oraz inne opłaty stałe pozostawały bez zmian.

Z przeprowadzanych analiz wynika, że często pobierane prowizje bądź inne opłaty są zawyżane, co pozwala kredytodawcy obniżyć oprocentowanie pożyczki, a co za tym idzie uzyskać lepszy efekt marketingowy. Jednak w przypadku problemów z proporcjonalnym zwrotem poniesionych opłat przy wcześniejszej spłacie kredytu możemy być stratni o dużą sumę pieniędzy. Z pomocą przychodzi jednak Rzecznik Finansowy oraz UOKiK głosząc stanowisko, jakoby kredytodawca zobowiązany był do proporcjonalnego względem skróconego okresu kredytowania, zwrotu również i prowizji oraz pozostałych opłat. Niemniej w kwestii wcześniejszej spłaty kredytu prawo cywilne może być różnie interpretowane, zaś spór z kredytodawcą może przenieść się do sali sądowej. Warto wtedy skorzystać z każdej możliwej pomocy – UOKiK oraz Rzecznik Finansowy stają zwykle po stronie kredytobiorcy w podobnych sprawach. Warto również zasięgnąć profesjonalnej porady prawnej aby lepiej poznać swoje prawa w konkretnej sytuacji. Pamiętajmy jednak, że nie wszystkie opłaty mogą zostać zmniejszone na wskutek wcześniejszej spłaty kredytu – nie możemy przypadkowo oczekiwać zmniejszenia opłat notarialnych w przypadku zaciągnięcia kredytu z ustanowionym zabezpieczeniem.

Wcześniejsza spłata kredytu powinna skutkować proporcjonalnym zmniejszeniem wszystkich bezpośrednich kosztów kredytu, niestety czasami wyegzekwowanie tego może okazać się problematyczne. Warto wiedzieć gdzie w takich wypadkach szukać pomocy.